Некоторые клиенты страховых компаний, теряющих сейчас прибыль из — за падения продаж новых автомобилей, столкнулись с необходимостью доплатить за уже приобретенные ими полисы каско. В противном случае договор предлагается расторгнуть.
В мае 2013 года в Петербурге было продано на 500 новых автомобилей меньше, чем год назад. Рынок стагнирует, и в результате у страховщиков перестали расти продажи полисов ОСАГО, а главное — каско. Одновременно растет объем страховых выплат. В свете этих событий страховщики, привыкшие наращивать продажи за счет автомобилей, проданных в кредит, в массовом порядке повышают тарифы. В ряде случаев повышение составляет до 45 %. В кризисное для рынка время некоторым приходится идти на экстраординарные меры. Зафиксированы случаи, когда некоторым клиентам предлагают доплатить за действующие полисы.
Впервые в истории
В июне некоторые клиенты брокерской фирмы «Инфулл Страхование» получили предложение доплатить за полисы каско компании «Ингосстрах» от 5 тыс. до 20 тыс. рублей. При этом из объяснений менеджеров следует, что страховая компания недобрала премию, поэтому нужно доплатить, чтобы договор продолжал действовать, либо расторгнуть его и перезаключить с другой страховой компанией.
По данным сотрудников компании — брокера, ситуация коснулась нескольких десятков человек, купивших страховку в апреле — мае этого года.
Марат Асланов, совладелец группы компаний «Универсал», сообщил «ДП», что «Ингосстрах» требует с клиентов доплаты также и по полисам ОСАГО. По словам Асланова, компания в последние 2 года активно наращивала долю рынка, предлагая невысокий тариф, и, вероятно, столкнулась с ростом выплат, более того, все решения о выплате средств переданы из Петербурга в Москву и страхователи иногда месяцами ждут решения.
В свою очередь, директор петербургского филиала «Ингосстраха» Владимир Храбрых утверждает, что ни о какой доплате речи быть не может. При этом он подтвердил, что тарифы компании были повышены в связи с увеличением выплат.
«Тариф — это отражение убыточности, однако клиентов доплачивать мы не просили — это невозможно. У нас очень много страхователей, более 60 тыс. автовладельцев, поэтому, скорее всего, ошибся брокер», — настаивает Владимир Храбрых.
Илья Соломатин, вице — президент ОСАО «Ингосстрах», дополняет коллегу: «Если клиент уже оплатил полис, то ни о какой доплате и речи быть не может. Он может доплатить только за расширение страховки».
При этом Владимир Храбрых пояснил, что страховая компания может потребовать деньги с брокера, в случае если он ошибся в расчетах.
Логично предположить, что брокер может признать вину и взять на себя ответственность. Любопытно, что в данном случае посредник вины не признает, ссылаясь на страховую компанию, и в качестве альтернативы предлагает расторгнуть действующий несколько месяцев полис и заключить договор с другой компанией.
От убытков не застрахованы даже лидеры
ОСАО «Ингосстрах», основным акционером которого является «Базовый элемент» Олега Дерипаски, — один из крупнейших игроков петербургского рынка автострахования. По итогам 2012 года компания вошла в тройку лидеров наряду с компаниями «РЕСО — гарантия» и «Ренессанс страхование».
В начале лета этого года компания действительно существенно (на 5 — 45 %) повысила тарифы. Опрошенные «ДП» страховщики сообщили, что впервые слышат о том, чтобы компания или ее агент просили клиента доплатить по уже заключенному договору — для этого нет никаких юридических оснований.
Без особых условий, оговоренных в договоре, Гражданский кодекс РФ разрешает страховщикам повышать тарифы только в случае изменения степени риска, например, когда страхователь хочет вписать в полис еще одного водителя или если изменились условия эксплуатации автомобиля (автовладелец занялся частным извозом). Других законных оснований повысить тариф у страховщиков нет.
Однако, как пояснил на условиях анонимности один из участников рынка, из — за роста убыточности и ожидания долгой стагнации многие страховщики сейчас меняют условия договоров не в пользу клиента.
Правда, в первую очередь это касается привлекательных для клиентов, но разорительных для страховщиков условий, таких как неоднократная оплата ущерба без справок. Некоторые компании уже исключили подобные пункты из договоров. А в будущем, возможно, страховщики включат в полисы пункты, которые позволят им в одностороннем порядке повышать тарифы и требовать доплату.
«Заключенный на определенных условиях, в том числе в части цены, договор страхования может быть изменен только по основаниям, предусмотренным данным договором или законом, — объясняет Мария Смирнова, старший юрист коммерческой практики компании Rightmark group. — Если в договоре указано, что цена может быть изменена в случае «недобора» страховой компанией клиентов (что маловероятно), то требования о доплате будут являться обоснованными. Если же договор таких условий не содержит, то требования о доплате неправомерны».
С учетом германского опыта
Впрочем, и прежде страховые компании, оказавшись в непростой финансовой ситуации, когда выплаты слишком быстро догоняли или уже опережали доходы, прибегали к нетривиальным способам решения проблемы, например предлагая проблемным клиентам досрочно расторгнуть договор.
В частности, так поступила «дочка» германского страховщика «ЭРГО Русь», пытаясь избавиться от невыгодных клиентов.
«В расчетах, определении тарифа мы основываемся на средней частоте убытков. Если автомобилист попадает в аварию 2 раза в год — это нормально. Но если ДТП с его участием происходят существенно чаще, то после четвертого раза мы предлагали клиенту досрочно расторгнуть договор. Такая практика имеет место в Германии, но у нас она не прижилась», — говорит заместитель генерального директора Северо — Западной дирекции ЗАСО «ЭРГО Русь» Андрей Знаменский.
Законные основания
Пока же, по словам страховщиков, наиболее распространенный способ борьбы с клиентами, приносящими крупные убытки, — это выставление им после окончания срока действия договора заградительных тарифов, как правило, в 1,5 — 2 раза выше, чем в первый год страхования.
В таком случае опальные автовладельцы ищут нового страховщика, который ничего не знает оь предыдущих авариях или просто готов закрыть на них глаза. Одновременно страховщики ужесточают контроль за выплатами. Как правило, это выражается в том, что решение о выплате принимается централизованно, специалистами головного офиса компании.
Для страхователей централизация процесса оборачивается отказами в выплате, занижением сумм компенсации ущерба. На сложностях процедуры выплат неплохо зарабатывают некоторые фирмы, скупающие долги страховщиков перед страхователями.
Как правило, долг приобретается с дисконтом до 30 %, затем проводится экспертиза и предъявляются более высокие требования страховщику. В итоге теряют все — страхователь получает меньше, а страховщик платит больше.
Авторы: Александр Сологуб и Артем Члегов
Источник: «Деловой Петербург»